Tesouro Direto - IPCA

Outra modalidade de aplicação do Tesouro Direto é o que leva em conta a inflação ou IPCA. Ao contrário do Tesouro Selic, esse título pode ter perda inclusive do capital aplicado, pois a intenção é que você deixe o saldo aplicado até o final do período. A forma de remuneração desse título é o pagamento do IPCA + um valor pré-fixado por ano. Dessa forma, não é possível saber com antemão qual o valor final a ser resgatado, pois o rendimento será influenciado pelo IPCA. 

O Tesouro Selic IPCA tem valor bem acessível. A partir de 30,00 já é possível encontrar opções de investimentos. Além disso, há aplicações que irão pagar os juros semestralmente e outras que irão acumular e pagar tudo no final. Qual é a melhor opção? Depende do seu objetivo. Se você já tem capital acumulado e quer viver de renda, a opção de pagamento de juros semestral é interessante. Caso contrário, é melhor escolher os outros títulos e deixar que os juros compostos façam seu trabalho. 

Temos que lembrar também que nos títulos do Tesouro Direto incidem IR no resgate. Portanto, se você optar em pedir os juros semestrais, os primeiros pagamentos terão uma alíquota maior (lembra da tabela de desconto do IR? Vai lá na postagem Tesouro Direto que você encontra). Então, se você quer que desconte menos, melhor deixar ir acumulando.

O legal desse título é que você está sempre protegido da inflação. Então, caso haja um aumento no indíce de inflação, seu valor aplicado não irá perder valor, já que ele irá acompanhar essa alta. 

Por ter opção de títulos a longo prazo, é uma ótima opção para quem deseja guardar dinheiro para aposentadoria, ou para pagar a faculdade dos filhos, sem correr a tentação de usar o dinheiro antes. E ainda: você pode agendar os investimentos (todos os meses será feita a aplicação) ou usar o aplicativo ou o site do próprio Tesouro Direto para comandar as aplicações, o que facilita muitoooo!!!

LCI e LCA

Os investimentos em LCI - Letra de Crédito Imobiliário são lastreados por créditos imobiliários, enquanto a LCA - Letra de Crédito do Agronegócio são lastreados em empréstimos concedidos ao setor de agronegócio. Para o investidor, entretanto, não há diferença. Esse tipo de investimento é isento de Imposto de Renda. Existe títulos pré-fixados ou pós-fixados, sendo que no primeiro você sabe exatamente o que vai receber no resgate e no outro não tem o valor exato.

E falando em números, como comparar com outras aplicações?

Se me oferecem um CDB a 100% e uma LCI ou LCA a 90%, qual é o melhor? Lembre sempre que no CDB existe desconto de imposto de renda (não confunda com a declaração de IR - não é porque uma pessoa não faz a declaração que não irá ter o desconto de IR quando resgatar um CDB, são coisas diferentes). Por tanto, em um CDB de 100%, caso fique aplicado por mais de 2 anos, terá uma aliquota de IR de 15%, portanto, sua rentabilidade líquida será de 85%. Como a LCI e LCA são isentas de IR, os 90% do nosso exemplo já é o rendimento líquido. De posse dessa informação, qual é melhor: CDB com rendimento líquido de 85% ou uma LCI/LCA com rendimento líquido de 90%? Acertou que respondeu o segundo.

MUITO IMPORTANTE: você precisa ter em mente o que pretende fazer com o dinheiro pois, apesar de pagar menos, o CDB geralmente tem liquidez diária, enquanto que a LCI/LCA podem ter um prazo para ficar aplicado sem permitir o resgate antecipado. Então, não coloque sua reserva de emergência em algo que você não vai poder tirar, não é mesmo?

Tesouro Direto - Tesouro Selic

Um dos títulos disponíveis para aplicação no Tesouro Direto é o Tesouro Selic, que é um título atrelado à Taxa Selic. É o único título do tesouro direto que pode ser resgatado antes do final do prazo do título sem correr o risco de perder capital. 

O Tesouro Selic paga a taxa Selic + 0,02% a.a. Dizer que paga a taxa Selic é praticamente dizer que paga 100% do CDI, uma vez que Selic e o CDI andam bem próximos. 

Então, se aplicar em um CDB que paga 100% do CDI estarei recebendo menos do que aplicar no Tesouro Selic?

Vamos para os cálculos: (Considerando Taxa Selic = 6,5%a.a. e o CDI = 6,49% a.a.)

Aplicando em um CDB que paga 100% do CDI, em um ano, o rendimento será de 6,49% - IR (tabela na postagem anterior sobre Tesouro Direto)

Já aplicando no Tesouro Selic você terá a Taxa Selic + 0,02% a.a. Nesse exemplo, o rendimento é de  6,52%a.a.. Enttretanto, temos que considerar que no caso do Tesouro Selic, a B3 (bolsa de valores), cobra 0,25%a.a. para realizar os serviços de guarda de títulos. Então, na verdade, o cálculo fica: 6,5% + 0,02% - 0,25% = 6,27% a.a. - IR

Então, qual é o melhor investimento: CDI (6,49 %a.a.) ou o Tesouro Selic (6,27% a.a.)? Óbvio que a primeira opção. Isso ainda se a corretora que você escolhe para aplicar no Tesouro Direto não lhe cobrar uma taxa de corretagem, o que diminui ainda mais o valor líquido recebido.

Já CDBs que pagam menos de 100% do CDI podem ter rentabilidade menor do que o Tesouro Selic. Você precisa se informar a respeito do rendimento e para tomar a decisão em que tipo de investimento deve colocar seu rico dinheirinho!!!

Tesouro Direto

Já ouviu falar em Tesouro Direto? 

Segundo a definição do próprio site do Tesouro Direto: "O Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional desenvolvido em parceria com a BM&F Bovespa para venda de títulos públicos federais para pessoas físicas, por meio da internet."

Ainda conforme apresentado no site: "Ao comprar um título público, você empresta dinheiro para o governo brasileiro em troca do direito de receber no futuro uma remuneração por este empréstimo, ou seja, você receberá o que emprestou mais os juros sobre esse empréstimo."

Portanto, é uma forma de você incentivar o crescimento do país ao ajudar a promover o investimento em saúde, educação, etc. e ainda ganhar um rendimento maior que a poupança. 

O que você precisa para conseguir investir no Tesouro Direto? Precisa ter uma conta em uma corretora para conseguir fazer as movimentações. Ao abrir uma conta em uma corretora, preste atenção se ela cobra algum tipo de tarifa para fazer aplicações no Tesouro Direto. Existem várias que não cobram nada.

 

Se a corretora não cobra nada, seu único custo será uma taxa que a BM&F Bovespa cobra para disponibilizar a plataforma para as pessoas fazerem os invesimentos. Essa taxa é de 0,25% ao ano.

Além disso, os títulos do tesouro direto tem incidência da alíquota de imposto de renda. (Atenção: mesmo que você esteja na faixa isenta do Imposto de Renda, o recolhimento do IR referente ao título irá acontecer igual, pois são coisas separadas).

Até 180 dias - 22,5%

De 181 dias a 360 dias - 20%

De 361 dias a 720 dias - 17,5%

Acima de 721 dias - 15%

(O IR é descontado somente dos rendimentos).

E quais os tipos de Títulos?

Selic, IPCA e Prefixado (falaremos com mais detalhes em outra postagem). 

Acompanhe as próximas postagens para ter mais informações a respeito dessa modalidade de investimento!!

Caderneta de Poupança

Boa tarde,  queridos(as) leitores(as)

O que fazer em um domingo a tarde? Passear, fazer compras, assistir um filme???? NÃÃOOOOO. Vamos falar de finanças e tentar esclarecer algumas dúvidas que uma grande parte da população tem a respeito das várias formas de investimento.

Vamos começar pelo tipo de aplicação mais procurada pelo brasileiro: a famosa CADERNETA DE POUPANÇA.

A caderneta de poupança é onde nós, investidores, colocamos nosso valor em uma conta poupança em algum banco e cada mês, na data de aniversário, esse valor é acrescido de um rendimento.

Mas o que é a data de aniversário? Por exemplo, se você deposita em sua conta poupança R$ 100,00 no dia 05 de um determinado mês, esse valor só terá rendimento no dia 05 do mês seguinte. Se sacar antes, não tem nenhuma correção!!!!! E caso você coloque mais R$ 50,00 no dia 10, por exemplo, os R$ 100,00 iniciais continuarão com a "data de aniversário" no dia 5 e os R$ 50,00 no dia 10. Por isso, é bom se planejar para não sacar antes do dia do rendimento e acabar não recebendo juros sobre o valor que foi tirado.

Outro detalhe importante relacionado à data de aniversário é que, se o depósito ocorrer nos dias 20, 30 ou 31, a data de aniversário conta como se fosse dia 1º do mês seguinte e sabe por quê? Fevereiro só tem 28 dias, então se não fosse assim, não teria rendimento lá no mês de fevereiro.

Não sei se vocês sabem, mas a poupança é um dos investimentos que não tem desconto de imposto de renda. Mas, apesar de não ter esse desconto, ele ainda é um dos investimentos que menos paga rendimento para quem investe, e sabe por que? Vou apresentar abaixo as regrinhas que são levadas em conta na hora de fazer o cálculo do rendimento da poupança:

Sabe aquele nome estranho que ouvimos no noticiário de vez em quando chamada "taxa selic"? Pois é. É ela quem determina quanto será pago de rendimento. Essa taxa selic é a taxa básica de juros da econômia e é uma referência muito importante no mundos dos investimentos. Através da definição da taxa é que teremos a definição de quando a poupança irá pagar. Olha aí:

- Quando a taxa é maior que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é de 0,5% a.m + TR, ou seja, se você aplicar R$ 100,00 no primeiro mês ganhará de rendimento R$ 0,50 + TR. No segundo mês, graças ao chamado juro composto, seu rendimento será sobre R$ 100,00 + R$ 0,50 (rendimento) + TR= R$ 100,50, ou seja terá de rendimento 0,5% sobre R$ 100,50 + TR = aprox R$ 0,502 e assim sucessivamente.

(Sabe o que é TR? É a chamada Taxa Referencial, uma taxa que é de responsabilidade do BACEN (Banco Central do Brasil) e surgiu com o intuito de controlar a inflação na década de 90.)

- Quando a taxa selic está igual menor do que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é calculado em 70% da Selic + TR. Portanto, em nossa situação atual, com taxa selic em 6,5% ao ano, a poupança irá render no ano 4,55% + TR. Apesar da taxa ser anual, o rendimento é acrescido mensalmente referente à aquele mês em questão.

Cuidado para seu dinheiro não perder valor. Por exemplo, algo que você consegue comprar hoje a R$ 100,00, no ano que vem, caso a inflação sejá de 5% ao ano, por exemplo, você terá que desembolsar R$ 105,00 para comprar o mesmo produto. Com a taxa selic menor que 8,5% ao ano, se você deixar na poupança terá recebido 4,55% + TR durante esse período, o que significa que você naõ vai conseguir comprar o mesmo produto que poderia ter comprado um ano atrás (vamos deixar a inflação para explicar em outra postagem).

E ai? Conseguiu entender como funciona a poupança? Aos pouquinhos iremos desvendar os mistérios do mundo financeiro e você poderá ver que não é tão difícil quanto parece.

Até a próxima!!!