CDI - Certificado de Depósito Interbancário

  Um termo bastante comum no mundos dos investimentos é o CDI. Ao procurar informações sobre determinada renda fixa surge a informação de que paga 100% do CDI, por exemplo. E o que isso quer dizer?

  A descrição da sigla CDI é Certificado de Depósito Interbancário e representa os títulos emitidos pelas Instituições Financeiras. O Bacen determina que os bancos fecham o dia com seu saldo de caixa positivo. Entretanto, para isso, muitas vezes eles precisam pegar temporariamente dinheiro emprestado de outras instituições financeiras para essa conta fechar. Para emprestar esse valor para o fechamento daquele dia, quem cede o valor cobra uma taxa por ele e essa taxa é o famoso CDI. Com base nessa taxa que um banco cobra do outro é que são calculados os rendimentos das aplicações que consta a expressão xx% do CDI. Além disso, o valor do CDI é sempre próximo da taxa Selic. 

  Por isso, quando tiver que comparar dois investimentos, um deles que paga 100% da Selic e outro 100% do CDI você pode pesquisar na internet qual a taxa atual para fazer o cálculo, mas o valores serão muito próximos. 

PIX

 O novo sistema de pagamentos que será implementado pelo Bacen (PIX) tem por objetivo permitir a transferência de recursos de forma mais rápida e fácil, além de não ter tarifas e por ser possível efetuar transações durante os 7 dias da semana, 24 horas por dia. Através do registro das chamadas "chaves" a pessoa pode vincular um determinado dado, como CPF, celular ou e-mail e quando alguém fizer uma transferência para uma dessas chaves o dinheiro será enviado para a instituição financeira ao qual ela está vinculada. A previsão de lançamento do PIX é no mês de novembro/20.

Transferência Internacional

   Vou aproveitar o blog para auxiliar pessoas que precisam enviar dinheiro para o exterior. As vezes precisamos fazer uma transferência e não sabemos por onde começar.

   Conheço duas plataformas para enviar dinheiro: a Transferwise e a Remessa Online. Quando precisei fazer o envio de uma valor fiz a simulação nos dois sites para verificar qual seria mais barato. 

   Simulação Transferwise para que no destino a pessoa recebesse 1000 euros:

   Simulação Remessa Online:

   Repare que para que o beneficiário receba os 1000 euros eu preciso de menos valor no Remessa Online. Fazendo esse comparativo percebi que seria melhor tentar no Remessa Online. O cadastro foi rápido e pude logo fazer a transferência. 

   Você precisa indicar se está enviando para outra pessoa ou você mesmo e o motivo da transferência, além do nome completo do beneficiário e o país para onde será enviado o dinheiro. Outras duas informações necessários são o código SWIFT e o IBAN.

    O SWIFT é a sigla para Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ou Sociedade de Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais. Através dele a comunicação entre contas internacionais é possível e você consegue transferir o recurso que precisa. Você pode pesquisar o código SWIFT aqui, pesquisar no google ou procurar sua agência.

   O IBAN é o que identifica a conta de destino e seu número pode ser localizado nesse site.

   O próprio site do Remessa Online tem mais informações sobre esses dois dados necessários. Após a confirmação desses dados será informado o valor que você precisa transferir e os dados para transferência (você estará transferindo para uma conta corrente do Brasil e eles transferem para o exterior. Depois, é só esperar! O depósito demorou um dia útil para acontecer na conta de destino.

   Além do valor da cotação do Remessa Online ser mais barato, você ainda tem a opção de usar um código de desconto de alguém que já seja usuário e pagar menos ainda. Use o PB0051 e aproveite!!

Fundos Imobiliários - #1

Fundos imobiliários são uma forma de você investir em renda variável e receber um "aluguel" com uma periodicidade determinada. Ao comprar uma cota você irá fazer parte de um grupo de pessoas que, juntas, conseguem um montante muito maior e consegue investir em fundos que estariam inacessíveis para pequenos investidos. 

A grande maioria dos fundos imobiliários pagam um rendimento mensalmente e esse rendimento é livre de imposto de renda. Portanto, ao investir em fundos imobiliários você tem duas formas de ganhar dinheiro: através do rendimento ou através da valorização da cota.

Atenção: assim como é possível uma cota valorizar ela também pode desvalorizar, por isso é chamada de renda variável. Mais um destaque: apesar de você não pagar imposto de renda no rendimento mensal, quando a cota for vendida, caso haja lucro, você precisa recolher 20% do lucro e pagar uma guia até o final do mês seguinte da venda. Por exemplo, se você vendeu uma ou mais cotas de um fundo imobiliário em 10/02, até 31/03 você precisa recolher o imposto sobre o lucro.

Até a próxima postagem com mais detalhes sobre os Fundos imobiliários!!

Sistema Price

Continuam o assunto de empréstimo temos outro termo muito usado: o sistema Price.

No sistema Price, as parcelas geralmente são iguais todos os meses. Entretanto, se você paga R$ 500,00 por mês por exemplo, isso não quer dizer que todos os meses pagando esse valor você vai amortizar a mesma coisa da dívida. 

Por exemplo, no primeiro mês, pode ser que somente R$ 100,00 amortizem a dívida e o restante seja para pagar os juros. No mês seguinte, a amortização passa par R$ 110,00 e R$ 390,00 seja de juros. Notasse uma diferença muito grande quando a pessoa procura quitar seu empréstimos alguns meses depois de contratá-lo, pois apesar de já ter pago algumas parcelas, o saldo devedor quase não diminuiu, pois nos primeiros meses a parcela é composta por um valor alto de juros e pouca amortização.

Em relação ao SAC tem a vantagem da parcela ser a mesma durante todo o período e geralmente começar com um valor menor, mas no geral, quando contratar um empréstimo utilizando o sistema Price o pagamento de juros será maior do que pelo SAC.

Segue abaixo o cálculo de um empréstimo de R$ 10.000,00 em 10x a uma taxa de juros de 2% a.m.

Note que o valor final pago é maior pelo sistema Price, mas as parcelas começam mais suaves. A diferença de valor é pequena pois simulamos um valor reduzido em um prazo reduzido. Já imaginou a diferença de valor em um financiamento imobiliário, por exemplo? 

Segue um site que pode ser utilizado para fazer esse cálculo: link

Sistema SAC

Quando vamos fazer um empréstimo surgem algumas siglas que nos deixam confusos: sistema SAC e sistema Price. Nesse post vamos esclarecer o sistema SAC. 

O sistema SAC (Sistema de Amortização Constante) funciona da seguinte forma: o saldo amortizado da dívida é o mesmo todos os meses, o que muda na parcela são os juros, por isso a parcela diminui.

Por exemplo, se você fez um empréstimo pelo sistema SAC de R$ 10.000,00 em 10x, a amortização mensal da dívida é de R$ 1.000,00 uma vez que esse é valor da divisão de R$ 10.000,00 em 10 parcelas. O restante da composição da parcela é a taxa de juros que, no primeiro mês, incidirá sobre R$ 10.000,00.

No segundo mês sua parcela reduz, pois a amortização da dívida continua R$ 1.000,00 mas os juros só irão incidir sobre R$ 9.000,00, uma vez que você já pagou uma parcela e assim sucessivamente.

Por isso, se você tiver qualquer valor que possa usar para amortizar sua dívida (e seu empréstimo permitir isso), é intessante você pagar o máximo possível, porque todo o valor que você usar a mais para quitar seu empréstimo irá diminuir do seu saldo devedor e, por isso, os juros incidem sobre um valor menor. Resumo: você pagará bem menos juros em função do efeito cascata. Se você pagar R$ 500,00 a mais do que sua parcela já no primeiro mês, em todos os meses seguintes deixará de pagar o juro sobre esse valor. 

Segue abaixo o cálculo de um empréstimo de R$ 10.000,00 em 10x a uma taxa de juros de 2% a.m.

Note que o valor final pago é maior pelo sistema Price, mas as parcelas começam mais suaves. A diferença de valor é pequena pois simulamos um valor reduzido em um prazo reduzido. Já imaginou a diferença de valor em um financiamento imobiliário, por exemplo?

No próximo post vamos falar sobre o sistema Price.

Tesouro Direto - Pré-fixado

A última modalidade do Tesouro Direto são os títulos pré-fixados, onde o investidor sabe exatamente o valor que vai receber no vencimento do tipo. Como o IPCA, ele também é um título que pode perder dinheiro caso seja resgado antes do vencimento. Entretanto, diferente do IPCA, esse título não está protegido pela variação da inflação. Caso a inflação aumente, ao contrário do tesouro IPCA, o rendimento não será alterado e o investidor poderá estar recebendo menos do que receberia caso tivesse investido no tesouro IPCA. O contrário também ocorre: se a inflação diminuir, no pré-fixado seu rendimento está garantido, enquanto no IPCA o rendimento iria diminuir. 

O valores para aplicação também a partir de R$ 30,00 e pode ser feito o agendamento. os prazos desses títulos, entretanto, são menores do que o Tesouro IPCA, então pode ser direcionado para utilização em um prazo mais curto.

Segue a mesma tabela de desconto de IR, com mesmas formas de aplicação (home broker de sua corretora, aplicativo e site do Tesouro Direto). 

Lembre-se: antes de escolher em que título vai investidor, você precisa primeiro saber qual o destino do seu dinheiro e direcionar para a aplicação mais condizente com seu perfil. Uma boa dica é colocar um valor da reserva de emergência no Tesouro Selic e o restante definir suas metas de utilização e direcionar para os investimentos dentro dos prazos em que irá precisar. Bons investimentos!!!